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¿Saco del 401(k) para las navidades?


Pregunta:
Sé que hay que ahorrar y tengo que hacer un plan para mi futuro pero quiero regalarles a mis dos hijos los juegos de video que quieren. También quiero tener dinero disponible por si acaso. No quiero usar la tarjeta de crédito, ya no puedo con otra línea de crédito sobre la casa.  Como madre divorciada me duele no poderles dar algo en estas navidades. Tengo mi 401(k) donde he ahorrado para mi retiro y quisiera sacar una parte, ¿lo puedo hacer? Soraya.

Respuesta: Parece que contigo voy a tener que aumentar la dosis del “xavietizante” de ahorro. Mira, entiendo que si a tus hijos les falta comida, techo, educación, cobertura médica o más tiempo para compartir con ellos, entonces el futuro puede esperar y hay que solucionar las cosas ahora. Pero ¿por un juego de video vas a satisfacer sus deseos y afectar negativamente tus finanzas? ¿Por qué quieres tener una reserva “por si acaso”? Ummm…Soraya estás buscando un cómplice, y no creo ser la persona más indicada para eso.

Voy a evitar entrar en la parte emocional y sicológica, sólo me mantendré en la parte financiera para mostrarte que sacar el dinero de tu 401(k) no es la mejor opción.

Primero hay que ver si el plan de retiro que tienes te permite sacarlo.

Cuando me refiero “te permite” es que hay empleadores que no permiten a
sus empleados sacar el dinero del plan hasta tanto hayan pasado un
periodo de tiempo (cada plan determina la forma de operar). Si no eres
elegible, no puede sacar nada hasta tanto hayas cumplido con lo que
exige el plan.

Asumiendo que tienes el derecho, la segunda pregunta sería ¿cuánto? A
veces el plan no permite que retires dinero sobre la parte que el
empleador ha puesto a tu nombre.

Ok. Asumiendo que pasaste la primera prueba, la segunda sería: el cómo y sus consecuencias.

Generalmente hay dos opciones: sacar un préstamo sobre el balance disponible y hacer un retiro prematuro.

En el primer caso, es pedir prestado sobre tu dinero. Esto va a
depender si tu plan lo permite. Pagas un interés, típicamente menos de
lo que un banco cobraría por un préstamo personal. Usualmente tienes
cinco años para pagar la deuda (excepción para comprar primera
residencia que tienes más tiempo). 

Pero…si sacas un préstamo y eres despedida o renuncias de la empresa,
tienes hasta 60 días para pagar el total de la deuda. Si no, Hacienda
lo reconoce como un retiro prematuro y comienza a abrir la chequera
para pagar impuestos.

Digamos que no quieres o no puedes sacar préstamo. Si haces un retiro
prematuro del retiro tendrás que pagar el 10% de penalidad por
retirarlo antes de los 59 años 1/2. Además tendrás que pagar impuestos
sobre las aportaciones y cualquier ganancia de capital que hayas tenido
en la cuenta. En raros casos, Hacienda podría permitirte no pagar el
10% de penalidad por retiro prematuro, pero no creo que la compra de
unos juegos de video sea la mejor defensa.

Soraya, si las cosas se ponen “color de hormiga brava” sabes que tienes
el dinero ahí. Pero recuerda que estás ahorrando para tu futuro.
Sugiero que le pongas control a tus gastos antes de tocar lo que tienes
ahorrado en el plan de retiro.

Dales muchos besos, una sonrisa con amor, escucha sus cuentos pero
sacar el dinero del 401(k) no es el camino que debes transitar.

Recuerda que tu ahorro está comprando el tiempo de escuchar y compartir.

Tú también puedes enviarle tus preguntas a Xavier aquí y aclarar de una vez tus dudas financieras.

 
 
 
 
 
 

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